虽然金融科技服务市场越来越热闹，但是中小银行借助金融科技公司实现业务突围的例子仍然寥寥无几。原因是，比起搭建系统，更重要的是让业务“跑起来”。

数字化是我们这个时代的主题。

近年来，发展数字经济，建设数字中国，已经成为我国信息化建设的重心。

金融行业天然地与数字密切相连。在数字化时代，只有数字化的金融机构才能生存。

早在2017年，咨询机构麦肯锡曾指出，国内银行应树立紧迫感，将数字化战略上升到全行的战略高度，并在董事长和行领导层面达成共识，制定全行的数字化战略实施蓝图。

与实力雄厚的大中型银行相比，数千家的中小银行，那些分布在全国各地的城商行、农商行、农信社们，在数字化转型过程中面临重重挑战。

眼下，金融科技的发展风起云涌，银行业数字化转型迫在眉睫，中小银行何去何从？

今年以来，一家地处内蒙古包头市的农商银行，在短短半年内，通过负债类业务引流第三方资金沉淀达到5亿多，客户增长高达20多万，并一举摘得IDC金融行业技术应用场景最佳创新奖。

这家农商行的“逆袭”是如何实现的？对当前中小银行转型又有什么启示？

光鲜背后，中小银行没那么好过

最近中报季，上市银行财报纷纷出炉，它们的业绩普遍可圈可点，不仅盈利保持较快增长，不良率也控制在较低水平。

然而，这四五十家银行，只是4000多家银行机构的一部分，并且代表了最光鲜靓丽的那部分。

银保监会数据显示，截至2018年12月末，中国共有银行业金融机构4588家，其中城商行134家，农村商业银行1427家，农村信用社812家，村镇银行1616家。

除了极少数的城商行、农商行，因所在地区经济相对发达，或者比较早地进行了转型，逐渐做强做大，绝大多数中小银行的处境并不理想。

尤其是农商行，它们还面临“二元领导”的困局。很多农商行并不是没有改变的意愿，而是由于没有足够的自主权，并且技术及系统依附于省联社，导致只有业务规划，缺乏科技规划。

根据央行《中国金融稳定报告（2018）》，去年一季度，央行完成了对4327家金融机构的首次央行金融机构评级，其中评级为8-10级的高风险银行机构共有420家，包括235家农村信用社、109家村镇银行和67家农村商业银行。

今年4月，审计署公告指出，7个地区的部分地方性金融机构存在不良贷款率高、拨备覆盖率低、资本充足率低、掩盖不良资产等问题。以河南为例，截至2018年底，该省共有42家商业银行贷款不良率超过5%警戒线，其中超过20%的有12家，个别商业银行贷款不良率超过40%。

公开资料还显示，自今年二季度，已经有12家农商行评级遭遇下调。其中，吉林某农商行最新主体评级被降到了BBB+。

简言之，大部分中小银行都存在业务结构单一、风险过于集中、坏账压力较大、盈利能力下降等挑战。其中，个别银行的风险已经暴露出来，并引发市场关注。

在中国经济增速换挡、利率市场化日渐深入、金融科技方兴未艾等背景下，留给中小银行的时间不多了。

据媒体报道，目前相关监管部门正在酝酿制定高风险金融机构风险处置的相关文件。如果再不积极求变，等待许多中小银行的命运，要么破产，要么被兼并。